Как новая реформа в Азербайджане позволит гражданам получать две пенсии?

Парламент всерьез обсуждает применение частных пенсионных фондов. Похоже, правила игры изменятся уже в этом году. У граждан, наконец, появится реальный выбор: полагаться на государство или копить на старость самостоятельно.

Как пишет газета "Каспий", новый подход позволит людям самостоятельно управлять своими накоплениями, а не ждать выплат от государства. Депутаты считают, что такая модель сделает пенсионную систему полезнее для всех. Впредь мы сможем копить на старость не только в целевом государственном фонде, но и в частном порядке. А к основной пенсии прибавятся еще и выплаты негосударственных организаций.

Правила меняются

Сейчас проект закона проходит стадию активных чтений, а первые негосударственные пенсионные фонды могут появиться на отечественном рынке уже до конца года. Подробный анализ предлагаемых нововведений представлен в аналитическом отчете Американской торговой палаты "Белая книга-2025".

Эксперты AmCham отводят ключевую роль в формировании новой пенсионной модели компаниям по страхованию жизни. Такой подход считается логичным, поскольку уже сегодня этот сегмент аккумулирует значительную долю страхового рынка. Такие специализированные структуры умеют работать с длинными деньгами и располагают отлаженным механизмом выплат. Так что фактически прообраз частной пенсии в стране уже существует в виде программ накопительного страхования жизни. Однако пока такие инструменты доступны в основном людям с доходами выше среднего. И главная цель реформы - сделать их массовыми, превратив страховые структуры в операторов негосударственных пенсионных фондов.

Расширяем границы возможного

По сути говоря, отказываться от традиционной модели обязательного пенсионного страхования у нас не планируют. Нашумевшая инициатива лишь расширит границы возможного. Она предполагает совмещение существующей государственной модели с давно известной в мировой практике системой негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Иными словами, такие организации будут работать параллельно с государственным фондом, а граждане смогут формировать дополнительные пенсионные накопления сверх обязательных страховых взносов. Говорят, что развитие частного пенсионного сектора позволит государству эффективнее отвечать на демографические вызовы, не прибегая к резкому увеличению социальных расходов.

Новая гибридная модель прежде всего соблюдает интересы граждан, поясняет депутат и эксперт Вугар Байрамов.

"Человек сможет получать пенсию сразу из двух источников, - подчеркивает он. - Выплаты в пожилом возрасте будут осуществляться не только из государственного пенсионного фонда, но и с его личного накопительного счета в частном фонде. Например, если гражданин в пенсионном возрасте будет получать 600 манатов из государственного пенсионного фонда, то за счет накоплений в частном пенсионном фонде его ежемесячный доход может увеличиться еще на 300 манатов".

Запасной кошелек

Важным преимуществом негосударственных пенсионных фондов является еще и более гибкое использование накопленного капитала. В результате пенсия, как говорит парламентарий, не лежит мертвым капиталом, а становится запасным кошельком.

"В отличие от государственной системы, часть средств в таком фонде можно будет использовать еще до наступления официального пенсионного возраста, - продолжил депутат. - Такая практика широко применяется во многих странах мира. И потом, если в частной части пенсионных накоплений сформирована сумма в 60 000 манатов, то до 20 000 из этих средств можно использовать досрочно".

Таким образом, альтернативный пенсионный механизм дает нашим гражданам больше свободы. Люди смогут управлять своими накоплениями и расширять финансовые возможности на более раннем этапе жизни. К тому же негосударственные фонды отличаются большей гибкостью. Они могут быть дополнительным инструментом долгосрочного финансового планирования для тех, кто целенаправленно формирует пенсионный капитал.

В перспективе такие структуры будут поддерживать рост уровня жизни. При этом люди смогут выбирать фонд для хранения и управления пенсионными средствами. Именно в этом еще одно важное преимущество новой системы. Ведь если в стране действует сразу несколько негосударственных фондов, бизнес работает на более выгодных для граждан условиях.

Риск или расчет?

В итоге пенсионная система станет менее зависимой от государства, особенно в вопросе повышения выплат. А если законодательство позволит это, возможности частных пенсионных фондов смогут применяться и к другим видам пенсий - например, по потере кормильца или по инвалидности.

При этом специалисты обращают внимание и на риски. Главный из них - доверие людей к новым финансовым структурам. Работа негосударственных фондов должна находиться под жестким контролем, а пенсионные накопления - надежно защищаться. Важно также предусмотреть механизмы защиты средств от инфляции и валютных колебаний.

Поскольку речь идет о деньгах, которые накапливаются десятилетиями, без понятной системы индексации они могут со временем обесцениться. Поэтому без четких государственных гарантий и прозрачных, понятных для граждан правил работы новая пенсионная модель может не вызвать должного интереса и доверия. Многие предпочтут выжидательную позицию, пока реформа не докажет на деле свою надежность и эффективность.

Ну и наконец, эффективность фондов будет зависеть от состояния рынка труда. Ведь если зарплату продолжат выдавать в конвертах, а оклады будут едва покрывать стоимость жизни, идея индивидуальных накоплений для широких масс населения теряет всякий смысл.